【亞洲新能源汽車網(wǎng)  企業(yè)關(guān)注】車聯(lián)網(wǎng)保險（UBI，usage based insurance）是車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在保險領(lǐng)域的典型應(yīng)用，基于UBI車載信息終端獲取車輛的實時運行狀態(tài)、駕駛?cè)笋{駛行為以及駕駛環(huán)境數(shù)據(jù)，結(jié)合云端大數(shù)據(jù)處理能力分析用戶的駕駛特點，評定相應(yīng)風(fēng)險等級，從而對車主的理賠服務(wù)、保險費用進行差異化個性化定制。

車聯(lián)網(wǎng)保險極具發(fā)展價值

車聯(lián)網(wǎng)保險是保險業(yè)的里程碑式創(chuàng)新。將車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入保險產(chǎn)品，不僅將改進原有從車的靜態(tài)定價方式，而且將豐富傳統(tǒng)的保險精算技術(shù)，實現(xiàn)對單體車輛風(fēng)險的刻畫。傳統(tǒng)的非壽險精算理論研究的核心問題是損失發(fā)生的頻率、規(guī)模以及對損失的控制。而車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入，將為保險公司提供大量、豐富甚至非結(jié)構(gòu)化駕駛數(shù)據(jù)以輔助決策，極大提高了保險公司風(fēng)險識別的準確性。

車聯(lián)網(wǎng)保險將為消費者帶來個性化保險產(chǎn)品。對車主而言，傳統(tǒng)的車險定價不僅低效，而且不公平。在傳統(tǒng)車險中，對于年齡、性別、位置、駕駛安全記錄等相似的車主，無論每年駕駛5公里還是500公里，無論是習(xí)慣提前踩剎車還是喜歡急剎車，都會支付幾乎相同的保費。但是，在發(fā)生車輛碰撞的情況下，車聯(lián)網(wǎng)終端每秒鐘將發(fā)送400多條信息，車聯(lián)網(wǎng)保險將按照駕駛行為風(fēng)險進行差異化定價，優(yōu)質(zhì)的駕駛者將享受保費折扣，這不僅有效改善了客戶體驗，而且將有助于改善高風(fēng)險群體的駕駛行為，促進安全出行。

車聯(lián)網(wǎng)保險將產(chǎn)生良好的社會效益。傳統(tǒng)車險定價差異化的不足難以鼓勵駕駛者保持較低的駕駛頻率和良好的駕駛習(xí)慣，因為駕駛次數(shù)的增加、駕駛習(xí)慣的惡化幾乎沒有任何成本，這意味著事故、擁堵、碳排放、污染以及對石油消耗將居高不下。車聯(lián)網(wǎng)保險將有助于減少交通擁堵，降低碳排放，促進綠色出行。美國布魯金斯學(xué)會曾估計，僅就在全美國推行“汽車里程保險”而言，每年與駕駛相關(guān)的損失將減少500~600億美元。二氧化碳排放量減少2%，石油消耗減少約4%。而要想達到同樣的經(jīng)濟和社會效益，則需將汽油稅上調(diào)1美元/加侖才能實現(xiàn)。

國內(nèi)外車聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展

各國紛紛推出鼓勵政策支持車聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展。目前，歐洲、北美及韓國已頒布了一系列鼓勵政策以促進UBI發(fā)展。我國從2015年開始推動商業(yè)車險費改政策，第一次費改完成后，消費者出險率降低了20%。今年8月，國內(nèi)所有保險公司已全面推行商業(yè)車險“三次費改”，車險費率全面放開，更大的費差會讓車險公司有更大的自主定價權(quán)，也意味著未來市場上將出現(xiàn)更多滿足不同細分用車需求的汽車保險。

各國企業(yè)不斷創(chuàng)新車聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。一般來講，UBI保險產(chǎn)品包括PAYD（Pay-As-You-Drive）、PHYD（Pay-How-You-Drive）以及MHYD（Manage-How-You-Drive）等產(chǎn)品。車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可輔助企業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)品定價，如PHYD可基于加速、剎車以及轉(zhuǎn)彎等數(shù)據(jù)，評估駕駛行為。當然，并不是所有的UBI產(chǎn)品都需要車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)輔助決策。美國前進保險公司早在1997年就推出UBI保險產(chǎn)品，是世界上經(jīng)營UBI車險最早的公司。隨后，美國州立農(nóng)場保險公司、美國Metromile公司、英國Insurethebox公司、意大利Unipol公司等各大保險公司均推出各類車聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

歐美國家保險業(yè)的車聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)迅速增長。美國是世界上最大的UBI保險市場，意大利是UBI滲透率最高的國家。此外，英國、德國和法國的UBI保險業(yè)務(wù)正在興起。預(yù)計未來，中國和俄羅斯也將成為重要的UBI市場。據(jù)咨詢機構(gòu)PTOLEMUS預(yù)測，到2020年，全球?qū)⒂薪?億輛汽車購買車聯(lián)網(wǎng)保險。到2030年，這一比例將增至近一半，為保險公司帶來2500多億美元的保費。

我國車聯(lián)網(wǎng)保險仍處于探索期。一直以來，我國對車險產(chǎn)品的監(jiān)管較嚴，隨著商車費改的逐步實施，保險公司的定價自主權(quán)有所提升。近日，人保、平安、陽光、眾安4家財險公司的“汽車里程保險”，已在由中國保險行業(yè)協(xié)會組織的行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品評審會議上獲通過。在車險費率市場化的背景下，基于車主的行駛里程進行車險定價，是國內(nèi)車險產(chǎn)品定價方式里程碑式的突破。

我國車聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)仍處于普及階段。雖然各家汽車制造商、主機廠、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、硬件提供商、電信運營商以及數(shù)據(jù)收集和處理公司均積極推動車聯(lián)網(wǎng)的普及，但市場培育仍需時間。據(jù)HIS估計，2015年全球汽車聯(lián)網(wǎng)率僅為7%，而中國的這一數(shù)字更低。沒有大量的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集做基礎(chǔ)，車聯(lián)網(wǎng)保險難以快速發(fā)展。

保險公司將面臨巨大的成本壓力。各家保險公司的市場爭奪異常激烈，車險價格戰(zhàn)嚴重，有近一半的中小險企承保車險處于虧損狀態(tài)。對企業(yè)來講，與其推廣UBI保險為企業(yè)節(jié)省成本，還不如加大營銷力度擴大收入份額。而車險費改帶來的市場化定價將進一步降低車險賠付率，財險公司將面臨較大經(jīng)營壓力。

用戶隱私安全問題仍需重視。UBI是建立在車輛行駛數(shù)據(jù)收集基礎(chǔ)之上的，駕駛者的出行范圍、駕駛偏好以及車輛狀況等信息的采集和使用是否規(guī)范，特別是車輛采集的大量監(jiān)控數(shù)據(jù)，如果使用不當，將對車主生活隱私及人身安全帶來極大威脅。

數(shù)據(jù)平臺分散且難以打通。與國外相比，我國車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)更為復(fù)雜，各方主體均在嘗試建立自己的車聯(lián)網(wǎng)平臺，以汽車制造商以及國家級組織的車聯(lián)網(wǎng)運營監(jiān)控平臺較為常見。如何協(xié)調(diào)好數(shù)據(jù)源之間的利益分配統(tǒng)一標準，是車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用需要解決的關(guān)鍵問題。

對我國車聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的建議

監(jiān)管機構(gòu)做好市場監(jiān)管和規(guī)范。首先，車聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新必然帶來個性化、定制化的條款費率。在目前車險市場競爭如此激烈的情況下，監(jiān)管部門必須做好車險產(chǎn)品的準入和備案，對打著車聯(lián)網(wǎng)的旗號實施低價策略的產(chǎn)品及時叫停，防止新一輪價格戰(zhàn)的發(fā)生。其次，監(jiān)管部門應(yīng)針對車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的采集和處理提出規(guī)范性意見，明確保險公司的數(shù)據(jù)采集和適用范圍，防止用戶個人隱私信息泄露或濫用等問題發(fā)生。

車聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)做好數(shù)據(jù)標準的統(tǒng)一。車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的采集終端呈現(xiàn)多元化的特點，數(shù)據(jù)維度、指標、采集頻率和可靠性均不統(tǒng)一。想要將各個車聯(lián)網(wǎng)平臺打通難度很大，因此保險業(yè)應(yīng)建立自身行業(yè)的數(shù)據(jù)標準，保證從各平臺取用數(shù)據(jù)的規(guī)范性和可靠性。日前，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《機動車保險車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》，旨在建立為保險業(yè)服務(wù)的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺。

保險公司積極創(chuàng)新車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。在車險費率市場化的背景下，保險公司的自主定價空間逐步放開，車險產(chǎn)品的個性化、定制化、多樣化成為必然。保險公司應(yīng)積極引入車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在客戶同意授權(quán)的前提下，利用采集的車聯(lián)網(wǎng)駕駛行為數(shù)據(jù)，創(chuàng)新車險定價模型，實現(xiàn)傳統(tǒng)車險的新突破。