亞洲新能源汽車網(wǎng)獲悉，業(yè)界期盼已久的新能源汽車專屬保險條款已經(jīng)和保險公司見過第一面了。日前，中國保險行業(yè)協(xié)會向各財險公司下發(fā)了新能源汽車綜合商業(yè)保險示范條款征求意見的通知。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源汽車專屬商業(yè)保險有三大亮點(diǎn)值得關(guān)注，一是專門針對新能源車電池的風(fēng)險進(jìn)行了條款設(shè)計；二是新能源車險的保障范圍更加全面；三是明確了新能源車的保險金額，解決了以前長時間存在的爭議。
據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露，在新能源車險條款正式發(fā)布時，中保協(xié)將同時發(fā)布基準(zhǔn)費(fèi)率，而后者才是關(guān)系到新能源車險定價的關(guān)鍵因素，也是目前業(yè)界關(guān)注的另一個焦點(diǎn)問題。
三大亮點(diǎn)引關(guān)注
對于新能源汽車專屬保險征求意見稿，業(yè)內(nèi)人士普遍表示，其更加有針對性、更符合新能源車的特點(diǎn)。其中，三大亮點(diǎn)被業(yè)界人士提及較多。
亮點(diǎn)之一是專門針對新能源車電池的風(fēng)險進(jìn)行了條款設(shè)計。記者看到，新能源汽車綜合商業(yè)保險示范條款征求意見稿分為兩個版本，一個是車電一體版，另一個是車電分離版。前者可承保被保險新能源汽車（含動力電池系統(tǒng)）的直接損失，后者可承保被保險新能源汽車車身（不含動力電池系統(tǒng)）的直接損失。
“對于消費(fèi)者而言，新能源車險專屬條款更有針對性了，增加了跟電池、電有關(guān)的保險責(zé)任，更符合保險標(biāo)的的特征?！蹦池旊U公司車險負(fù)責(zé)人表示。
同時，針對新能源車特有的風(fēng)險，上述示范條款還設(shè)計了附加意外漏電責(zé)任險等附加險種，保障的風(fēng)險更有針對性。
亮點(diǎn)之二在于新能源車險的保障范圍更加全面。首先是“發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞”屬于普通車輛保險的免責(zé)范圍，而在新能源車險中，主險的保險責(zé)任包含了涉水和水淹的情況；同時，因地震及其次生災(zāi)害導(dǎo)致的被保險車輛的損失和費(fèi)用，也在傳統(tǒng)車險的免責(zé)范圍，而新能源車險明確了包含在保險責(zé)任之內(nèi)。
記者對比中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款以及新能源汽車綜合商業(yè)保險示范條款征求意見稿發(fā)現(xiàn)，前者的保險責(zé)任共有7條，后者共有12條，包括前者沒有的盜搶，外部電網(wǎng)、電力系統(tǒng)故障，通信網(wǎng)絡(luò)信號缺失，病毒、非法入侵或其他網(wǎng)絡(luò)攻擊等情形造成的車輛損失。
“這些保障責(zé)任不僅范圍更寬，而且很有針對性，對消費(fèi)者有很重要的意。”上述財險公司負(fù)責(zé)人表示。
亮點(diǎn)之三在于明確了新能源車的保險金額。上述新能源車險條款征求意見稿第十二條規(guī)定：“保險金額按投保時被保險新能源汽車的實際價值確定?！睂嶋H價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去補(bǔ)貼和折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。而在此前，各保險公司確定保額的做法并不一致，有的險企按補(bǔ)貼前的價格承保，但按照補(bǔ)貼后的價格賠付，導(dǎo)致消費(fèi)者常有“高保低賠”的埋怨。
基準(zhǔn)費(fèi)率與車險定價最相關(guān)
在車險條款本身之外，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，業(yè)界人士非常關(guān)注新能源汽車的基準(zhǔn)費(fèi)率，因為這是關(guān)系著車險定價的關(guān)鍵因素。
對于上述新能源車險征求意見稿中的保險金額的明確，有分析觀點(diǎn)認(rèn)為，按照補(bǔ)貼后的新能源汽車確定保額將讓保費(fèi)明顯下降，甚至高達(dá)千元。但在采訪中，也有業(yè)界人士表達(dá)了不同的觀點(diǎn)。一位長期從事車險產(chǎn)品研究的負(fù)責(zé)人表示，按照車輛購置計算保費(fèi)是以前的車險計算方法，車險改革后，現(xiàn)在的車險價格主要與車型有關(guān)而與車價本身的相關(guān)性很弱?！懊鞔_了保額是方便險企理賠操作，車價本身對保費(fèi)影響不大，關(guān)鍵在于如何根據(jù)車型確定基準(zhǔn)保費(fèi)?！痹撠?fù)責(zé)人指出。
這一觀點(diǎn)也得到了另外一家險企負(fù)責(zé)人的認(rèn)可。他認(rèn)為，車輛購置價和價格的關(guān)系很小，只有在發(fā)生車輛全部損失時才會涉及到保額的問題，不過，在現(xiàn)實中，車輛全損的概率約為萬分之九，新能源車還可能會更低。所以，在新能源車保險條款之外，有意做大新能源車保險市場的險企都十分關(guān)心不同車型的基準(zhǔn)費(fèi)率將如何確定。
據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露，在新能源車險條款正式發(fā)布時，中保協(xié)會同時發(fā)布基準(zhǔn)費(fèi)率。屆時，一套真正專屬于新能源汽車的商業(yè)保險將正式與大家見面。
中國保信日前發(fā)布的報告顯示，2013年到2017年年均承保新能源汽車增速達(dá)78.6%，年均保費(fèi)增速為72.0%。2017年新能源汽車承保達(dá)171.7萬輛，同比增速為47.0%，保費(fèi)規(guī)模為101.6億元，同比增速為50.4%。
未來的發(fā)展仍然具有很大的潛力，市場發(fā)展可期。中國汽車工業(yè)協(xié)會近期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國新能源汽車產(chǎn)銷分別完成41.3萬輛和41.2萬輛，同比分別增長94.9%和111.5%，遠(yuǎn)高于行業(yè)平均增長速度。中國保信預(yù)計，到2030年，新能源汽車保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4700億元。記者了解到，對新能源車險市場，各財險公司都保持著高度關(guān)注和積極參與。
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