重磅！銀保監(jiān)會發(fā)文肅清汽車金融行業(yè)亂象，汽車經銷商等未經批準不得經營汽車消費貸款擔保！

10月23日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（下稱“中國銀保監(jiān)會”）發(fā)布《關于印發(fā)融資擔保公司監(jiān)督管理補充規(guī)定的通知》（下稱《通知》），規(guī)定將從嚴規(guī)范融資擔保業(yè)務牌照管理，做好融資擔保名稱規(guī)范管理工作。

10月23日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《通知》，根據中國銀保監(jiān)會官方網站顯示，該文件的出臺時間為10月9日。

《通知》規(guī)定將從嚴規(guī)范融資擔保業(yè)務牌照管理，做好融資擔保名稱規(guī)范管理工作。這其中汽車金融行業(yè)成為了監(jiān)管的重點之一。

汽車金融行業(yè)研究員、汽車金融大全APP創(chuàng)始人匡志成告訴我們，結合近期國家頒布實施的《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》《關于辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問題的意見》等文件，可以看出國家有意加強了對金融行業(yè)的監(jiān)管。讓能力與業(yè)務相匹配，讓有兜底能力和資質的公司做風控管理的事。

在他看來，汽車金融行業(yè)在高速發(fā)展的同時，也存在不少亂象，諸如亂收金融服務費、不規(guī)范貸款、貸后暴力拖車等等，強監(jiān)管的模式更加有利于減少違規(guī)行為，防范風險，維護汽車金融行業(yè)的穩(wěn)定和安全。

監(jiān)管趨嚴

防止發(fā)生系統(tǒng)性風險

根據《通知》，未經監(jiān)督管理部門批準，汽車經銷商、汽車銷售服務商等機構不得經營汽車消費貸款擔保業(yè)務，已開展的存量業(yè)務應當妥善結清；確有需要開展相關業(yè)務的，應當按照《條例》（即《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》）規(guī)定設立融資擔保公司經營相關業(yè)務。

顯然，未來只有取得融資擔保許可才可以開展汽車消費貸款業(yè)務。

一位在銀行從事汽車資產業(yè)務投放工作的人士告訴我們，強監(jiān)管的導火索應該是金融行業(yè)特別是P2P行業(yè)暴雷頻發(fā)所致，政府在嚴管金融行業(yè)的同時，汽車金融行業(yè)也被納入其中。

據悉，目前汽車金融領域的參與方包括銀行、AFC、融資租賃公司和融資性擔保公司等，這些資金及產品的提供方為了降低業(yè)務成本和降低風險，會通過代理商的模式開展業(yè)務。

“事實上，代理商的情況質量參差不齊，這類群體中公司無完善架構，內部分工不明，人員專業(yè)能力有限，對風險及監(jiān)管的要求不清晰，潛藏著諸多危機，例如亂收費、套路貸，砍頭息，暴利催收等等。”上述人士告訴我們。

據悉，目前由汽車經銷商直接參與貸款擔保的并不占多數(shù)，主要是由第三方的代理商和中介機構從事兜底業(yè)務，這不僅滋生了一系列行業(yè)亂象，相關的公司也缺乏風險管控能力。

一位汽車金融行業(yè)資深專家向我們透露，一旦發(fā)生系統(tǒng)性風險，這類公司基本沒有抵御能力，但是目前這種模式在業(yè)內還比較普遍，特別是在非金融機構的汽車金融運營方有蔓延的趨勢。

因此，肅清行業(yè)亂象，規(guī)范汽車消費貸款的擔保業(yè)務，已成為行業(yè)的共識訴求。

按照《通知》中的要求，對存在違法違規(guī)經營、嚴重侵害消費者（被擔保人）合法權益的融資擔保公司，監(jiān)督管理部門將加大打擊力度，并適時向銀行業(yè)金融機構通報相關情況，共同保護消費者合法權益。

助貸模式、融資租賃

或受沖擊

除了加強了對汽車經銷商、汽車銷售服務商等機構消費貸款擔保業(yè)務的監(jiān)管外，《通知》還指出，為各類放貸機構提供客戶推介、信用評估等服務的機構，未經批準不得提供或變相提供融資擔保服務。對于無融資擔保業(yè)務經營許可證但實際上經營融資擔保業(yè)務的，監(jiān)督管理部門應當按照《條例》規(guī)定予以取締，妥善結清存量業(yè)務。

匡志成認為，此條規(guī)定或將在一定程度上約束助貸機構。今年以來助貸模式是汽車金融行業(yè)內的重要“玩法”，如果《通知》的監(jiān)管力度直抵助貸業(yè)務，那么將會引起整個行業(yè)的“大地震”。

據了解，助貸模式之所以在汽車金融行業(yè)日漸普遍，主要是因為不少汽車金融行業(yè)的融資租賃公司與銀行合作，給銀行提供兜底，相當于變相提供融資擔保服務。

但《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》對融資性擔保公司的融資性擔保責任余額有嚴格規(guī)定：融資性擔保責任余額不得超過其凈資產的10倍。因此，不少融資擔保公司會與銀行合作兜底型助貸業(yè)務，以放大自身的杠桿。

“現(xiàn)在參與助貸模式的很多運營方是缺乏風險管控能力的，他們參與市場會形成惡性競爭，擾亂市場?！币晃徊辉妇呙钠嚱鹑趶臉I(yè)者認為，助貸模式的興起，是資金方的強勢帶來的結果，那些擁有金融牌照的機構，為了獲取低成本的資金，同時降低自身的風險，是比較樂見于將風險“甩鍋”給融資擔保公司的，但長此以往會導致市場作業(yè)不規(guī)范，進而引發(fā)連鎖危機。

除了助貸模式將受到影響外，也有銀行界人士判斷，未來對汽車金融行業(yè)的監(jiān)管將逐步延伸至融資租賃領域。

監(jiān)管奏效后行業(yè)會怎樣？

“政策的導向應該是要引導持牌機構在業(yè)務開展中，特別是業(yè)務落地環(huán)節(jié)，要去中間化，直面客戶。在篩選合作機構環(huán)節(jié)中需要與體系健全、有風控能力，在監(jiān)管監(jiān)督下進行經營開展業(yè)務?！痹凇锻ㄖ钒l(fā)布后，一位業(yè)內人士告訴我們。

對此，匡志成也深表贊同，他認為，歸根結底，就是要讓相關機構的能力與業(yè)務相匹配，讓有兜底能力和資質的公司做風控管理的事。

在他看來，隨著監(jiān)管的奏效，未來行業(yè)內會出現(xiàn)幾種變化，其中整車企業(yè)的汽車金融公司、財務公司不會受到影響，部分銀行將采取直管模式，另一部分銀行則將通過融資性擔保公司做業(yè)務。最受影響的還是融資租賃公司，它們會逐漸縮小，甚至停止兜底助貸業(yè)務。

相反，對于資金方而言，也會對合作伙伴進行重新篩選，對于不符合要求的作業(yè)模式會終止合作，嚴謹?shù)馁Y金方在業(yè)務環(huán)境中會在放寬前期滲透到客戶端，也會持續(xù)關注終端的落地情況。